第一章 个人理财概述

第一节 个人理财相关定义

    考点1  个人理财概述

    个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。

    个人理财过程大致可分为五个步骤：

    （1）评估理财环境和个人条件。

    （2）制定个人理财目标。

    （3）制定个人理财规划。

    （4）执行个人理财规划。

    （5）监控执行进度和再评估。

    难点点拨

    现代商业银行具有丰富的金融业务和金融资源、完善的业务管理和风险控制手段、便捷的渠道和专业的人员，在提供个人理财服务方面具有较强的优势。 目前，个人理财业务已经成为商业银行重要业务之一。

    备考提示

    本考点多是概念记忆性的知识，需要理解个人理财的概念及个人理财过程的步骤，考试出题可能性不大。

考点2  银行个人理财业务概念

    根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。国内不允许商业银行从事证券和信托的业务（只能是代理，不能是自营）。

    银行个人理财业务相关主体：

    （1）个人客户。 个人理财的需求方，也是商业银行个人理财业务的服务对象。

    （2）商业银行。 个人理财的供给方，也是个人理财业务的提供商之一。

    （3）非银行金融机构。 除了银行之外，可以提供个人理财业务的还有证券公司、基金、信托公司以及投资公司等其他非银行金融机构。

    （4）监管机构。 个人理财业务相关监管机构包括：中国银监会、证监会、保监会、外汇局等。

    银行个人理财业务相关市场：货币市场、资本市场、外汇市场、房地产市场、保险市场、黄金市场、理财产品市场等。

    难点点拨

    对于个人理财业务概念的理解需要大家把握以下几个要点：①服务的对象：个人客户，不是企业或其他法人；②服务的性质：顾问性质、受托性质；③服务的个性化、综合化；④服务的专业化。

    个人理财业务人员的专业化服务体现在服务提供者是专业化的人才。银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而不是一般性的业务咨询人员。

    这种专业化服务活动有两种性质：

    一是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质。

    二是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。

    由此可见，个人理财业务是建立在委托—代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。

    我国个人理财业务的性质界定不同于国外：

    国外个人理财业务中银行可以从事有关证券业务和信托业务，侧重理财顾问和代客理财。 我国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务。

    备考提示

    本考点主要围绕银行个人理财业务概念展开，对于概念的深入理解是关键。其中银行个人理财业务概念本身容易出选择题和判断题；对于概念的理解容易出多选题，应熟记关于概念的4点理解；国内国外理财业务的不同也需要重点关注（知识点之间的相同点、不同点多是考试考查的重点）。

考点3  银行个人理财业务分类

    从不同的角度，对理财业务有不同的分类，广义的银行个人理财业务还包括在个人储蓄、贷款、银行卡等各种金融工具的综合运用基础上提供的理财服务，其范围较宽。 根据个人理财业务实际工作需要，本书所探讨的商业银行个人理财业务，不包括部分商业银行传统业务。

    1．理财顾问服务和综合理财服务

    理财顾问服务和综合理财服务是按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务来分类的。

    （1）理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 这是一种针对个人客户的专业化服务，不同于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。

    客户接受服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。

    （2）综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

    综合理财业务进一步划分为理财计划和私人银行业务两类。 理财计划是针对特定目标客户群体进行的理财服务，私人银行业务服务对象为高净值客户，业务范围更加广泛，个性化服务特色更强。

    2．理财业务、财富管理业务和私人银行业务

    理财业务、财富管理业务和私人银行业务是按照客户类型进行分类的。

    银行为不同客户提供不同层次的理财服务。其中私人银行业务客户等级最高，服务种类最为齐全，财富管理客户居中。

    难点点拨

    （1）理财顾问服务：①个性化的、专业化的服务，收取费用，不是一般性的咨询活动；②银行和客户的角色：客户自行运作资金并承担风险。

    （2）综合理财服务与理财顾问服务的重要区别：在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户承担或根据客户与银行按照约定方式承担。 综合理财服务更突出个性化服务。

    （3）理财业务、财富管理业务和私人银行业务之间并没有明确的行业统一分界。

    备考提示

    该考点需要考生熟悉不同角度下理财业务的不同分类，容易出多选题；了解综合理财服务与理财顾问服务的重要区别，容易出判断、单选题。